නිතර අසන පැන

උකස් අනුපාත ඔබගේ ණයෙහි වත්මන් අනුපාතයට වඩා 2% අඩු වූ විට එය නැවත මූල්‍යකරණය කිරීමට සාමාන්‍යයෙන් හොඳ කාලයකි. පොලී අනුපාත වෙනස 1% හෝ ඊට අඩු වුවද එය ශක්‍ය විකල්පයක් විය හැකිය. ඕනෑම අඩු කිරීමකින් ඔබේ මාසික උකස් ගෙවීම් කපා හැරිය හැක. උදාහරණය: බදු සහ රක්ෂණ හැර ඔබේ ගෙවීම 8.5% ක ඩොලර් 100,000 ක ණයක් සඳහා ඩොලර් 770 ක් පමණ වනු ඇත; අනුපාතය 7.5% දක්වා අඩු කළහොත්, ඔබේ ගෙවීම එවිට ඩොලර් 700 ක් වනු ඇත, දැන් ඔබ මසකට ඩොලර් 70 ක් ඉතිරි කරයි. ඔබේ ඉතිරිකිරීම් ඔබේ ආදායම, අයවැය, ණය මුදල සහ පොලී අනුපාත වෙනස්කම් මත රඳා පවතී. ඔබේ විශ්වාසදායක ණයහිමියාට ඔබේ විකල්ප ගණනය කිරීමට ඔබට උදව් කළ හැකිය.

ලක්ෂ්‍යයක් යනු ණය මුදලේ ප්‍රතිශතයකි, නැතහොත් 1-ලක්ෂ්‍යය = ණයෙන් 1% කි, එබැවින් ඩොලර් 100,000 ක ණයක් සඳහා එක් ලක්ෂයක් ඩොලර් 1,000 කි. ලකුණු යනු නිශ්චිත නියමයන් යටතේ උකස් මූල්‍යකරණය ලබා ගැනීම සඳහා ණයහිමියාට ගෙවිය යුතු වියදම් වේ. වට්ටම් ලකුණු යනු මෙම පොලියෙන් සමහරක් කලින් ගෙවීමෙන් උකස් ණයක් සඳහා පොලී අනුපාතය අඩු කිරීමට භාවිතා කරන ගාස්තු වේ. ණය දෙන්නන් සියයට සියයෙන් සියයකින් මූලික ලකුණු, 100 පදනම් ලකුණු = 1 ලක්ෂ්‍යය හෝ ණය මුදලින් 1% අනුව පිරිවැය සඳහන් කළ හැකිය.

ඔව්, ඔබ අවම වශයෙන් වසර කිහිපයක් දේපලෙහි රැඳී සිටීමට අදහස් කරන්නේ නම්. ණය පොලී අනුපාතය අඩු කිරීම සඳහා වට්ටම් ලකුණු ගෙවීම ඔබේ අවශ්‍ය මාසික ණය ගෙවීම අඩු කිරීමට හොඳ ක්‍රමයක් වන අතර, ඔබට ණයට ගැනීමට හැකි ණය මුදල වැඩි කළ හැකිය. කෙසේ වෙතත්, ඔබ වසරක් හෝ දෙකක් පමණක් දේපලෙහි රැඳී සිටීමට අදහස් කරන්නේ නම්, ඔබ කලින් ගෙවූ වට්ටම් ලකුණුවල පිරිවැය ආපසු ගෙවීමට ඔබේ මාසික ඉතිරිකිරීම් ප්‍රමාණවත් නොවනු ඇත.

වාර්ෂික ප්‍රතිශත අනුපාතය (APR) යනු වාර්ෂික අනුපාතයක් ලෙස උකසක පිරිවැය පිළිබිඹු කරන පොලී අනුපාතයකි. මෙම අනුපාතය උකසෙහි ප්‍රකාශිත සටහන් අනුපාතයට හෝ ප්‍රචාරණය කරන ලද අනුපාතයට වඩා වැඩි වීමට ඉඩ ඇත, මන්ද එය ලකුණු සහ අනෙකුත් ණය වියදම් සැලකිල්ලට ගනී. APR මඟින් නිවාස ගැනුම්කරුවන්ට එක් එක් ණය සඳහා වාර්ෂික පිරිවැය මත පදනම්ව විවිධ වර්ගයේ උකස් සංසන්දනය කිරීමට ඉඩ සලසයි. APR නිර්මාණය කර ඇත්තේ "ණයක සැබෑ පිරිවැය" මැනීමට ය. එය ණය දෙන්නන් සඳහා සමාන ක්‍රීඩා පිටියක් නිර්මාණය කරයි. එය ණය දෙන්නන් අඩු අනුපාතයක් ප්‍රචාරය කිරීමෙන් සහ ගාස්තු සැඟවීමෙන් වළක්වයි.
ඔබේ මාසික ගෙවීම් සඳහා APR බලපාන්නේ නැත. ඔබේ මාසික ගෙවීම් දැඩි ලෙස පොලී අනුපාතයේ සහ ණය මුදලේ කාලසීමාවේ කාර්යයකි.
ණය දෙන්නන් විසින් අය කරනු ලබන විවිධ ගාස්තු මගින් APR ගණනය කිරීම් සිදු කරනු ලබන බැවින්, අඩු APR සහිත ණයක් අනිවාර්යයෙන්ම වඩා හොඳ අනුපාතයක් නොවේ. ණය සංසන්දනය කිරීමට හොඳම ක්‍රමය නම්, එකම වර්ගයේ වැඩසටහනක (උදා: අවුරුදු 30 ක ස්ථාවර) එකම පොලී අනුපාතයකින් ඔවුන්ගේ පිරිවැය පිළිබඳ හොඳ විශ්වාසයක් සහිත ඇස්තමේන්තුවක් ඔබට ලබා දෙන ලෙස ණයහිමියන්ගෙන් ඉල්ලා සිටීමයි. එවිට ඔබට නිවාස හිමියන්ගේ රක්ෂණය, හිමිකම් ගාස්තු, භාරකාර ගාස්තු, නීතිඥ ගාස්තු ආදිය වැනි ණයෙන් ස්වාධීන ගාස්තු මකා දැමිය හැකිය. දැන් සියලුම ණය ගාස්තු එකතු කරන්න. අඩු ණය ගාස්තු ඇති ණයහිමියාට ඉහළ ණය ගාස්තු සහිත ණයහිමියාට වඩා ලාභදායී ණයක් තිබේ.
පහත ගාස්තු සාමාන්‍යයෙන් APR හි ඇතුළත් වේ:
ලකුණු - වට්ටම් ලකුණු සහ ආරම්භක ස්ථාන දෙකම
පෙරගෙවුම් පොලිය. ණය මුදල අවසන් වූ දින සිට මාසය අවසානය දක්වා ගෙවන පොලිය.
ණය සැකසුම් ගාස්තුව
ඇපකර ගාස්තුව
ලේඛන සකස් කිරීමේ ගාස්තුව
පුද්ගලික උකස් රක්ෂණය
භාරකාර ගාස්තුව
පහත ගාස්තු සාමාන්‍යයෙන් APR හි ඇතුළත් නොවේ:
මාතෘකාව හෝ වියුක්ත ගාස්තුව
ණය ගැණුම්කරු නීතිඥ ගාස්තුව
නිවාස පරීක්ෂණ ගාස්තු
පටිගත කිරීමේ ගාස්තුව
බදු මාරු කරන්න
ණය වාර්තාව
තක්සේරු ගාස්තුව

ඔබ ණයක් සඳහා අයදුම් කළ දින සිට ගනුදෙනුව අවසන් කරන දිනය දක්වා උකස් අනුපාත වෙනස් විය හැකිය. අයදුම් කිරීමේ ක්‍රියාවලිය අතරතුර පොලී අනුපාත තියුනු ලෙස ඉහළ ගියහොත් එය ණය ගැතියාගේ උකස් ගෙවීම අනපේක්ෂිත ලෙස වැඩි කළ හැකිය. එමනිසා, ණයහිමියෙකුට ණය ගැණුම්කරුට ණය පොලී අනුපාතය "අගුළු දැමීමට" ඉඩ දිය හැකි අතර, එම අනුපාතය නිශ්චිත කාල සීමාවක් සඳහා, බොහෝ විට දින 30-60 අතර කාලයක් සඳහා, සමහර විට ගාස්තුවක් සඳහා සහතික කෙරේ.

පහත දැක්වෙන්නේ ඔබ උකසක් සඳහා අයදුම් කරන විට අවශ්‍ය ලියකියවිලි ලැයිස්තුවකි. කෙසේ වෙතත්, සෑම තත්වයක්ම අද්විතීය වන අතර ඔබට අමතර ලියකියවිලි සැපයීමට අවශ්‍ය විය හැකිය. එබැවින්, ඔබෙන් වැඩිදුර තොරතුරු ඉල්ලා සිටියහොත්, සහයෝගයෙන් කටයුතු කර හැකි ඉක්මනින් ඉල්ලා සිටින තොරතුරු ලබා දෙන්න. එය අයදුම් කිරීමේ ක්‍රියාවලිය වේගවත් කිරීමට උපකාරී වනු ඇත.
ඔබේ දේපළ
සියලුම ධාවකයින් ඇතුළුව අත්සන් කරන ලද විකුණුම් කොන්ත්‍රාත්තුවේ පිටපතක්
ඔබ නිවසට තැබූ තැන්පතුව සත්‍යාපනය කිරීම
සම්බන්ධ වී සිටින සියලුම දේපළ වෙළඳාම්කරුවන්ගේ, ඉදිකිරීම්කරුවන්ගේ, රක්ෂණ නියෝජිතයන්ගේ සහ නීතිඥයින්ගේ නම්, ලිපිනයන් සහ දුරකථන අංක.
ලැයිස්තු පත්‍රයේ පිටපතක් සහ නීතිමය විස්තරයක් තිබේ නම් (දේපල කොන්ඩෝවක් නම් කරුණාකර කොන්ඩෝ ප්‍රකාශනය, අතුරු නීති සහ මෑත කාලීන අයවැය ලබා දෙන්න)
ඔබේ ආදායම
මෑත කාලීන දින 30 ක කාලය සහ වසරින් වසර ඔබගේ ගෙවීම් කුටිවල පිටපත්
පසුගිය වසර දෙක සඳහා ඔබගේ W-2 ආකෘති පත්‍රවල පිටපත්
පසුගිය වසර දෙක තුළ සියලුම සේවා යෝජකයින්ගේ නම් සහ ලිපිනයන්
පසුගිය වසර 2 තුළ රැකියා හිඩැස් පැහැදිලි කරන ලිපියක්
රැකියා වීසා හෝ හරිත කාඩ්පත (ඉදිරිපස සහ පසුපස පිටපත)
ස්වයං රැකියාවක නියැලෙන්නෙකු නම් හෝ කොමිස් හෝ ප්‍රසාද දීමනා, පොලී/ලාභාංශ, හෝ කුලී ආදායම ලබන්නේ නම්:
පසුගිය වසර දෙක සඳහා සම්පූර්ණ බදු ප්‍රතිලාභ සපයන්න. PLUS වර්ෂයේ සිට මේ දක්වා ලාභ හා අලාභ ප්‍රකාශය (කරුණාකර අමුණා ඇති කාලසටහන් සහ ප්‍රකාශ ඇතුළුව සම්පූර්ණ බදු ප්‍රතිලාභය සපයන්න. ඔබ දිගුවක් ගොනු කර ඇත්නම්, කරුණාකර දිගුවේ පිටපතක් සපයන්න.)
පසුගිය වසර දෙක සඳහා සියලුම හවුල්කාරිත්ව සහ S-සංස්ථා සඳහා K-1 (කරුණාකර ඔබේ ප්‍රතිලාභය දෙවරක් පරීක්ෂා කරන්න. බොහෝ K-1 1040 ට අනුයුක්ත කර නොමැත.)
පසුගිය වසර දෙක සඳහා සියලුම උපලේඛන, ප්‍රකාශන සහ එකතු කිරීම් ඇතුළුව සම්පූර්ණ කර අත්සන් කරන ලද ෆෙඩරල් හවුල්කාරිත්වය (1065) සහ/හෝ ආයතනික ආදායම් බදු ප්‍රතිලාභ (1120). (ඔබේ හිමිකාරිත්ව තත්ත්වය 25% හෝ ඊට වැඩි නම් පමණක් අවශ්‍ය වේ.)
සුදුසුකම් ලැබීමට ඔබ ජීවිතාන්තය හෝ ළමා සහාය භාවිතා කරන්නේ නම්:
මුදල සඳහන් කරන දික්කසාද නියෝගය/අධිකරණ නියෝගය මෙන්ම පසුගිය වසර සඳහා අරමුදල් ලැබුණු බවට සාක්ෂි සපයන්න.
ඔබට සමාජ ආරක්ෂණ ආදායම, ආබාධිතභාවය හෝ VA ප්‍රතිලාභ ලැබෙන්නේ නම්:
ආයතනයකින් හෝ සංවිධානයකින් සම්මාන ලිපියක් ලබා දෙන්න.
අරමුදල් මූලාශ්‍රය සහ මූලික ගෙවීම
ඔබගේ පවතින නිවස විකිණීම - ඔබගේ වත්මන් නිවසේ අත්සන් කරන ලද විකුණුම් කොන්ත්‍රාත්තුවේ පිටපතක් සහ විකුණා නොමැති නම් ප්‍රකාශයක් හෝ ලැයිස්තුගත කිරීමේ ගිවිසුමක් ලබා දෙන්න (වසා දැමීමේදී, ඔබ පියවීම්/වසා දැමීමේ ප්‍රකාශයක් ද ලබා දිය යුතුය)
ඉතුරුම්, චෙක්පත් හෝ මුදල් වෙළඳපොළ අරමුදල් - පසුගිය මාස 3 සඳහා බැංකු ප්‍රකාශනවල පිටපත් ලබා දෙන්න.
කොටස් සහ බැඳුම්කර - ඔබේ තැරැව්කරුගෙන් ලබාගත් ප්‍රකාශයේ පිටපත් හෝ සහතිකවල පිටපත් ලබා දෙන්න.
තෑගි - ඔබේ මුදලින් කොටසක් වසා දැමීමට තිබේ නම්, තෑගි දිවුරුම් ප්‍රකාශයක් සහ අරමුදල් ලැබුණු බවට සාක්ෂි සපයන්න.
ඔබගේ අයදුම්පතෙහි සහ/හෝ ඔබගේ ණය වාර්තාවේ ඇති තොරතුරු මත පදනම්ව, ඔබට අමතර ලියකියවිලි ඉදිරිපත් කිරීමට අවශ්‍ය විය හැකිය.
ණය හෝ බැඳීම්
පසුගිය මාසික ප්‍රකාශන තුනේ පිටපත් සමඟ සියලුම වත්මන් ණය සඳහා සියලුම නම්, ලිපිනයන්, ගිණුම් අංක, ශේෂයන් සහ මාසික ගෙවීම් ලැයිස්තුවක් සකස් කරන්න.
පසුගිය වසර දෙක සඳහා උකස් හිමියන් සහ/හෝ ඉඩම් හිමියන් සඳහා සියලුම නම්, ලිපිනයන්, ගිණුම් අංක, ශේෂයන් සහ මාසික ගෙවීම් ඇතුළත් කරන්න.
ඔබ ජීවිතාන්තය හෝ ළමා ආධාර ගෙවන්නේ නම්, බැඳීමේ නියමයන් සඳහන් කරන විවාහ බේරුම්කරණය/අධිකරණ නියෝගය ඇතුළත් කරන්න.
අයදුම්පත් ගාස්තු ආවරණය කිරීම සඳහා පරීක්ෂා කරන්න.

ණය ලකුණු කිරීම යනු ඔබට ණය ලබා දිය යුතුද යන්න තීරණය කිරීමට ණයහිමියන් භාවිතා කරන පද්ධතියකි. ඔබේ බිල්පත් ගෙවීමේ ඉතිහාසය, ඔබ සතුව ඇති ගිණුම් ගණන සහ වර්ගය, ප්‍රමාද වූ ගෙවීම්, එකතු කිරීමේ ක්‍රියාමාර්ග, හිඟ ණය සහ ඔබේ ගිණුම්වල වයස වැනි ඔබ සහ ඔබේ ණය අත්දැකීම් පිළිබඳ තොරතුරු ඔබේ ණය අයදුම්පතෙන් සහ ඔබේ ණය වාර්තාවෙන් රැස් කෙරේ. සංඛ්‍යානමය වැඩසටහනක් භාවිතා කරමින්, ණයහිමියන් මෙම තොරතුරු සමාන පැතිකඩ සහිත පාරිභෝගිකයින්ගේ ණය කාර්ය සාධනය සමඟ සංසන්දනය කරයි. ණය ආපසු ගෙවීමට වඩාත්ම ඉඩ ඇති අය කවුදැයි පුරෝකථනය කිරීමට උපකාරී වන සෑම සාධකයක් සඳහාම ණය ලකුණු පද්ධතියක් ලකුණු ප්‍රදානය කරයි. මුළු ලකුණු ගණන - ණය ලකුණු - ඔබ කෙතරම් ණයට සුදුසුද යන්න පුරෝකථනය කිරීමට උපකාරී වේ, එනම්, ඔබ ණයක් ආපසු ගෙවීමට සහ නියමිත වේලාවට ගෙවීම් කිරීමට කොතරම් ඉඩ තිබේද යන්න පුරෝකථනය කිරීමට උපකාරී වේ.

වඩාත් බහුලව භාවිතා වන ණය ලකුණු වන්නේ FICO ලකුණු වන අතර ඒවා Fair Isaac Company, Inc. විසින් සංවර්ධනය කරන ලදී. ඔබේ ලකුණු 350 (ඉහළ අවදානම) සහ 850 (අඩු අවදානම) අතර පහත වැටෙනු ඇත.

ඔබගේ ණය වාර්තාව බොහෝ ණය ලකුණු පද්ධතිවල වැදගත් අංගයක් වන බැවින්, ඔබ ණය අයදුම්පතක් ඉදිරිපත් කිරීමට පෙර එය නිවැරදි බව සහතික කර ගැනීම ඉතා වැදගත් වේ. ඔබේ වාර්තාවේ පිටපත් ලබා ගැනීමට, ප්‍රධාන ණය වාර්තාකරණ ආයතන තුන අමතන්න:

ඉක්විෆැක්ස්: (800) 685-1111
එක්ස්පීරියන් (කලින් TRW): (888) එක්ස්පීරියන් (397-3742)
ට්‍රාන්ස් යුනියන්: (800) 916-8800
මෙම ආයතන ඔබගේ ණය වාර්තාව සඳහා ඩොලර් 9.00 ක් දක්වා අය කළ හැකිය.

ඔබට රට පුරා පාරිභෝගික ණය වාර්තාකරණ සමාගම් වන Equifax, Experian සහ TransUnion වෙතින් සෑම මාස 12 කට වරක් නොමිලේ ණය වාර්තාවක් ලබා ගැනීමට අයිතියක් ඇත. මෙම නොමිලේ ණය වාර්තාවේ ඔබේ ණය ලකුණු අඩංගු නොවිය හැකි අතර පහත වෙබ් අඩවිය හරහා ඉල්ලා සිටිය හැක: https://www.annualcreditreport.com

ණය ලකුණු කිරීමේ ආකෘති සංකීර්ණ වන අතර බොහෝ විට ණයහිමියන් අතර සහ විවිධ ණය වර්ග සඳහා වෙනස් වේ. එක් සාධකයක් වෙනස් වුවහොත්, ඔබේ ලකුණු වෙනස් විය හැකිය - නමුත් වැඩිදියුණු කිරීම සාමාන්‍යයෙන් රඳා පවතින්නේ එම සාධකය ආකෘතිය විසින් සලකා බලන අනෙකුත් සාධක සමඟ සම්බන්ධ වන ආකාරය මත ය. ඔබේ ණය අයදුම්පත ඇගයීමට භාවිතා කරන විශේෂිත ආකෘතිය යටතේ ඔබේ ලකුණු වැඩි දියුණු කළ හැකි දේ පැහැදිලි කළ හැක්කේ ණයහිමියාට පමණි.
කෙසේ වෙතත්, ලකුණු කිරීමේ ආකෘති සාමාන්‍යයෙන් ඔබේ ණය වාර්තාවේ පහත සඳහන් ආකාරයේ තොරතුරු ඇගයීමට ලක් කරයි.

ගෙවීම් ඉතිහාසය සාමාන්‍යයෙන් සැලකිය යුතු සාධකයකි. ඔබ බිල්පත් ප්‍රමාද වී ගෙවා ඇත්නම්, ගිණුමක් එකතු කිරීම් සඳහා යොමු කර ඇත්නම් හෝ බංකොලොත් බව ප්‍රකාශ කර ඇත්නම්, එම ඉතිහාසය ඔබේ ණය වාර්තාවේ පිළිබිඹු වුවහොත් ඔබේ ලකුණු ඍණාත්මක ලෙස බලපානු ඇත.

බොහෝ ලකුණු කිරීමේ ආකෘති මඟින් ඔබේ ණය සීමාවන්ට සාපේක්ෂව ඔබ ලබා ඇති ණය ප්‍රමාණය තක්සේරු කරයි. ඔබ ගෙවිය යුතු මුදල ඔබේ ණය සීමාවට ආසන්න නම්, එය ඔබේ ලකුණු කෙරෙහි ඍණාත්මක බලපෑමක් ඇති කිරීමට ඉඩ ඇත.

සාමාන්‍යයෙන්, නිරූපිකාවන් ඔබේ ණය වාර්තාවේ දිග සලකා බලයි. ප්‍රමාණවත් ණය ඉතිහාසයක් නොමැතිකම ඔබේ ලකුණු කෙරෙහි බලපෑමක් ඇති කළ හැකි නමුත්, කාලෝචිත ගෙවීම් සහ අඩු ශේෂයන් වැනි වෙනත් සාධක මගින් එය පියවා ගත හැකිය.

බොහෝ ලකුණු කිරීමේ ආකෘති ඔබ ණය සඳහා අයදුම් කරන විට ඔබේ ණය වාර්තාවේ "විමසීම්" බැලීමෙන් ඔබ මෑතකදී ණය සඳහා අයදුම් කර ඇත්දැයි සලකා බලයි. ඔබ මෑතකදී බොහෝ නව ගිණුම් සඳහා අයදුම් කර ඇත්නම්, එය ඔබේ ලකුණු වලට අහිතකර ලෙස බලපෑ හැකිය. කෙසේ වෙතත්, සියලු විමසීම් ගණන් නොගනී. ඔබේ ගිණුම නිරීක්ෂණය කරන හෝ "පූර්ව පරීක්ෂා කරන ලද" ණය දීමනා ලබා දීම සඳහා ණය වාර්තා දෙස බලන ණයහිමියන්ගේ විමසීම් ගණන් නොගනී.

සාමාන්‍යයෙන් ණය ගිණුම් ස්ථාපිත කිරීම හොඳ වුවත්, ඕනෑවට වඩා ක්‍රෙඩිට් කාඩ් ගිණුම් ඔබේ ලකුණු කෙරෙහි ඍණාත්මක බලපෑමක් ඇති කළ හැකිය. ඊට අමතරව, බොහෝ ආකෘති ඔබ සතුව ඇති ණය ගිණුම් වර්ගය සලකා බලයි. උදාහරණයක් ලෙස, සමහර ලකුණු කිරීමේ ආකෘති යටතේ, මූල්‍ය සමාගම්වලින් ලැබෙන ණය ඔබේ ණය ලකුණු කෙරෙහි ඍණාත්මක ලෙස බලපෑ හැකිය.
ලකුණු කිරීමේ ආකෘති ඔබේ ණය වාර්තාවේ ඇති තොරතුරු මත පමණක් පදනම් නොවිය හැකිය. උදාහරණයක් ලෙස, ආකෘතිය ඔබේ ණය අයදුම්පත්‍රයෙන් ලැබෙන තොරතුරු ද සලකා බැලිය හැකිය: ඔබේ රැකියාව හෝ රැකියාව, සේවා කාලය හෝ ඔබට නිවසක් තිබේද යන්න.
බොහෝ ආකෘති යටතේ ඔබේ ණය ලකුණු වැඩි දියුණු කිරීම සඳහා, ඔබේ බිල්පත් නියමිත වේලාවට ගෙවීම, හිඟ ශේෂයන් ගෙවීම සහ නව ණය නොගැනීම කෙරෙහි අවධානය යොමු කරන්න. ඔබේ ලකුණු සැලකිය යුතු ලෙස වැඩි දියුණු කිරීමට යම් කාලයක් ගතවනු ඇත.

තක්සේරුවක් යනු දේපලක සාධාරණ වෙළඳපල වටිනාකම ඇස්තමේන්තු කිරීමකි. එය සාමාන්‍යයෙන් ණය දෙන්නෙකු විසින් ණය අනුමත කිරීමට පෙර (ණය වැඩසටහන අනුව) අවශ්‍ය කරන ලියවිල්ලක් වන අතර එය උකස් ණය මුදල දේපලෙහි වටිනාකමට වඩා වැඩි නොවන බව සහතික කරයි. තක්සේරුව සිදු කරනු ලබන්නේ "තක්සේරුකරුවෙකු" විසින් සාමාන්‍යයෙන් රාජ්‍ය බලපත්‍රලාභී වෘත්තිකයෙකු වන අතර ඔහු දේපල වටිනාකම්, එහි පිහිටීම, පහසුකම් සහ භෞතික තත්ත්වයන් සම්බන්ධයෙන් විශේෂඥ අදහස් ඉදිරිපත් කිරීමට පුහුණුව ලබා ඇත.

සාම්ප්‍රදායික උකසක් මත, ඔබේ මූලික ගෙවීම නිවාස උකස් ණය දෙන්නන්ගේ මිලදී ගැනීමේ මිලෙන් 20% ට වඩා අඩු වූ විට, ඔබ ඔබේ උකස පැහැර හැරියහොත් ඔවුන් ආරක්ෂා කිරීම සඳහා පුද්ගලික උකස් රක්ෂණයක් (PMI) ලබා ගැනීමට සාමාන්‍යයෙන් ඔබට අවශ්‍ය වේ. සමහර විට ඔබට වසර 1 ක PMI වාරික ගෙවීමට සිදු විය හැකි අතර එය ඩොලර් සිය ගණනක් වැය විය හැකිය. මෙම අමතර වියදම වළක්වා ගැනීමට හොඳම ක්‍රමය නම් 20% මූලික ගෙවීමක් කිරීම හෝ වෙනත් ණය වැඩසටහන් විකල්ප ගැන විමසීමයි.

"අවසානය" හෝ "අරමුදල් සැපයීම" හිදී දේපල විකුණුම්කරුගෙන් ඔබ වෙත නිල වශයෙන් මාරු කරනු ලැබේ.

වසා දැමීමේදී, දේපලෙහි අයිතිය නිල වශයෙන් විකුණුම්කරුගෙන් ඔබ වෙත මාරු කරනු ලැබේ. මෙයට ඔබ, විකුණුම්කරු, දේපළ වෙළඳාම් නියෝජිතයන්, ඔබේ නීතිඥවරයා, ණයහිමියාගේ නීතිඥවරයා, හිමිකම් හෝ භාරකාර සමාගම් නියෝජිතයින්, ලිපිකරුවන්, ලේකම්වරුන් සහ අනෙකුත් කාර්ය මණ්ඩලය ඇතුළත් විය හැකිය. ඔබට අවසන් රැස්වීමට සහභාගී විය නොහැකි නම්, එනම්, ඔබ රාජ්‍යයෙන් බැහැර නම්, ඔබට නීතිඥයෙකු ඔබ වෙනුවෙන් පෙනී සිටිය හැකිය. මිලදී ගැනීමේ දීමනාවේ හදිසි වගන්ති හෝ පිහිටුවීමට අවශ්‍ය ඕනෑම භාරකාර ගිණුම් මත පදනම්ව වසා දැමීමට පැය 1 සිට කිහිපයක් දක්වා ගත විය හැකිය.

වසා දැමීමේ හෝ බේරුම්කරණයේ බොහෝ ලේඛන කටයුතු නීතිඥයින් සහ දේපළ වෙළඳාම් වෘත්තිකයන් විසින් සිදු කරනු ලැබේ. ඔබ සමහර වසා දැමීමේ ක්‍රියාකාරකම්වලට සම්බන්ධ විය හැකිය හෝ නොවිය හැකිය; එය ඔබ වැඩ කරන්නේ කා සමඟද යන්න මත රඳා පවතී.

වසා දැමීමට පෙර, ඉල්ලා සිටින අලුත්වැඩියාවන් සිදු කර ඇති බව සහතික කිරීම සඳහා අවසාන පරීක්ෂණයක් හෝ "ඇවිදින්න" සිදු කළ යුතු අතර, නිවස සමඟ රැඳී සිටීමට එකඟ වූ අයිතම, තිර රෙදි, ආලෝකකරණ සවිකිරීම් ආදිය එහි තිබේද යන්න සහතික කළ යුතුය.

බොහෝ ප්‍රාන්තවල පියවීම සම්පූර්ණ කරනු ලබන්නේ හිමිකම් හෝ භාරකාර සමාගමක් විසිනි, එහිදී ඔබ සියලු ද්‍රව්‍ය සහ තොරතුරු මෙන්ම සුදුසු මුදල් අයකැමි චෙක්පත් යොමු කරනු ලබන අතර එමඟින් සමාගමට අවශ්‍ය මුදල් ගෙවීම සිදු කළ හැකිය. ඔබේ නියෝජිතයා චෙක්පත විකුණුම්කරුට භාර දී යතුරු ඔබට ලබා දෙනු ඇත.

හැඳින්වීම
මෙම මාතෘකාවේ ඉහළ මිල ගණන් සහිත උකස් ණය පිළිබඳ තොරතුරු අඩංගු වන අතර, ඒවාට ඇතුළත් වන්නේ:
· HPML හි අර්ථ දැක්වීම
· HPML ණය සඳහා අවශ්‍යතා

HPML හි අර්ථ දැක්වීම
සාමාන්‍යයෙන්, ඉහළ මිලක් සහිත උකස් ණයක් යනු වාර්ෂික ප්‍රතිශත අනුපාතයක් හෝ APR එකක් වන අතර එය සාමාන්‍ය ප්‍රයිම් දීමනා අනුපාතය ලෙස හඳුන්වන මිණුම් ලකුණට වඩා ඉහළ අගයක් ගනී.

සාමාන්‍ය ප්‍රයිම් දීමනා අනුපාතය (APOR) යනු ඉහළ සුදුසුකම් ලත් ණය ගැතියන්ට පිරිනමන උකස් සඳහා සාමාන්‍ය පොලී අනුපාත, ගාස්තු සහ අනෙකුත් නියමයන් මත පදනම් වූ වාර්ෂික ප්‍රතිශත අනුපාතයකි.

ඔබ සතුව ඇති ණය වර්ගය අනුව, APR අගය APOR අගයට වඩා යම් ප්‍රතිශතයක් වැඩි නම්, ඔබේ උකස ඉහළ මිලක් සහිත උකස් ණයක් ලෙස සලකනු ලැබේ:
· පළමු-භාරකාර උකස්: වාර්ෂික පොලී අනුපාතය APOR ට වඩා ප්‍රතිශත ලකුණු 1.5 ක් හෝ ඊට වැඩි ය.
· ජම්බෝ ණය: APR යනු APOR ට වඩා ප්‍රතිශත ලකුණු 2.5 ක් හෝ ඊට වැඩි ය.
· යටත්-භාරකරු උකස් (දෙවන හිමිකම්): මෙම උකසෙහි වාර්ෂික පොලී අනුපාතය APOR ට වඩා ප්‍රතිශත ලකුණු 3.5 ක් හෝ ඊට වැඩි ය.

HPML ණය සඳහා අවශ්‍යතා
ඉහළ මිලක් සහිත උකස් ණයක් සාමාන්‍ය කොන්දේසි සහිත උකසකට වඩා මිල අධික වනු ඇත. එමනිසා, ඔබේ ණය ආපසු ගෙවිය හැකි බවත්, ණය පැහැර හැරීමක් සිදු නොවන බවත් සහතික කිරීමට ඔබේ ණයහිමියාට අමතර පියවර ගැනීමට සිදුවනු ඇත. ඔබේ ණයහිමියාට:
· බලපත්‍රලාභී හෝ සහතික කළ තක්සේරුකරුවෙකුගෙන් සම්පූර්ණ අභ්‍යන්තර තක්සේරුවක් ලබා ගන්න.
·ඔබේ නිවස "පෙරළුණු" නිවසක් නම්, එහි දෙවන තක්සේරුව නොමිලේ ලබා දෙන්න.
·බොහෝ අවස්ථාවන්හිදී, අවම වශයෙන් වසර පහක්වත් භාරකාර ගිණුමක් පවත්වාගෙන යන්න.

හැඳින්වීම
මෙම මාතෘකාවෙහි ATR රීතිය සහ සුදුසුකම් ලත් උකස් පිළිබඳ තොරතුරු අඩංගු වේ, ඒවාට ඇතුළත් වන්නේ:
· ATR රීතිය යනු කුමක්ද?
· ණය වර්ග සුදුසුකම් ලත් උකසෙන් නිදහස් කර ඇත

ATR රීතිය යනු කුමක්ද?

ආපසු ගෙවීමේ හැකියාව පිළිබඳ රීතිය යනු බොහෝ උකස් ණය දෙන්නන් ඔබට ණය ආපසු ගෙවීමට හැකි බවට සහතික කිරීමට අවශ්‍ය වන සාධාරණ සහ යහපත් විශ්වාසයකි.

රීතිය යටතේ, ණය දෙන්නන් සාමාන්‍යයෙන් ණය ගැණුම්කරුවෙකුගේ ආදායම, වත්කම්, රැකියාව, ණය ඉතිහාසය සහ මාසික වියදම් සොයා ගැනීමට, සලකා බැලීමට සහ ලේඛනගත කළ යුතුය. ණය ගැණුම්කරුවෙකුට ණයක් ආපසු ගෙවිය හැකිද යන්න සොයා ගැනීමට ණය දෙන්නන්ට හඳුන්වාදීමේ හෝ "ටීසර්" අනුපාතයක් භාවිතා කළ නොහැක. නිදසුනක් වශයෙන්, උකසකට පසු වසරවලදී ඉහළ යන අඩු පොලී අනුපාතයක් තිබේ නම්, ණය ගැණුම්කරුට ඉහළ පොලී අනුපාතයක් ගෙවිය හැකිද යන්න සොයා ගැනීමට ණය දෙන්නා සාධාරණ උත්සාහයක් දැරිය යුතුය.
ණයහිමියෙකුට ආපසු ගෙවීමේ හැකියාව පිළිබඳ රීතිය අනුගමනය කළ හැකි එක් ක්‍රමයක් නම් “සුදුසුකම් ලත් උකසක්” සෑදීමයි.

සුදුසුකම් ලත් උකසෙන් නිදහස් ණය වර්ග
· "පොළිය පමණක්" කාල පරිච්ඡේදයක්, ඔබ ණයට ගත් මුදල් ප්‍රමාණය වන මූලික මුදල නොගෙවා පොලිය පමණක් ගෙවන විට.
· ඔබ ගෙවීම් කරන අතරතුර, කාලයත් සමඟ ඔබේ ණය මුදල වැඩි වීමට ඉඩ සලසන “සෘණ ක්‍රමක්ෂය”.
· "බැලූන් ගෙවීම්" යනු ණය වාරයක් අවසානයේ සාමාන්‍යයට වඩා විශාල ගෙවීම් වේ. ණය වාරය යනු ඔබේ ණය ආපසු ගෙවිය යුතු කාලයයි. කුඩා ණය දෙන්නන් විසින් ලබා දෙන ණය සඳහා යම් යම් කොන්දේසි යටතේ බැලූන් ගෙවීම් සඳහා අවසර දී ඇති බව සලකන්න.
· වසර 30කට වඩා දිගු ණය කොන්දේසි.

විශේෂයෙන් සඳහන් කරන ලද පාර්ශවයන්ගේ හානිකර හෝ වංචාකාරී ක්‍රියාවන්හි ප්‍රතිඵලයක් ලෙස සිදුවන ඕනෑම අලාභයකින් තම රක්ෂණ ඔප්පු හිමියන් ආරක්ෂා කිරීම සඳහා විශ්වාසනීය බැඳුම්කර නිර්මාණය කර ඇත. බොහෝ අවස්ථාවන්හිදී, වංක සේවකයින්ගේ ක්‍රියාවන්ගෙන් සංස්ථා ආරක්ෂා කිරීම සඳහා විශ්වාසනීය බැඳුම්කර භාවිතා කරනු ලැබේ.
බැඳුම්කර ලෙස හැඳින්වුවද, විශ්වාසනීය බැඳුම්කර යනු ව්‍යාපාර/සේවායෝජකයින් සඳහා රක්ෂණ ප්‍රතිපත්ති වර්ගයක් වන අතර, සේවකයින් (හෝ සේවාදායකයින්) හිතාමතාම ව්‍යාපාරයට හානියක් සිදු කරන බැවින් සිදුවන පාඩු වලින් ඔවුන්ව රක්ෂණය කරයි. සේවකයෙකුට මූල්‍යමය වශයෙන් අනිසි ලෙස ප්‍රතිලාභ ලබා දෙන හෝ ව්‍යාපාරයට මූල්‍යමය වශයෙන් හිතාමතාම හානි කරන ඕනෑම ක්‍රියාවක් ඒවා ආවරණය කරයි. විශ්වාසනීය බැඳුම්කර වෙළඳාම් කළ නොහැකි අතර සාමාන්‍ය බැඳුම්කර මෙන් පොලියක් උපයා නොගනී.
 
සාරාංශය
විශ්වාසවන්ත බැඳුම්කර ඔවුන්ගේ රක්ෂණ ඔප්පුහිමියන් සේවකයින් හෝ සේවාදායකයින් විසින් සිදු කරන ලද ද්වේෂසහගත හා හානිකර ක්‍රියාවන්ගෙන් ආරක්ෂා කරයි.
විශ්වාසවන්ත බැඳුම්කර වර්ග දෙකක් තිබේ: පළමු පාර්ශවීය බැඳුම්කර (සේවකයින්ගේ හෝ සේවාදායකයින්ගේ හානිකර ක්‍රියාවන්ගෙන් සමාගම් ආරක්ෂා කරන) සහ තෙවන පාර්ශවීය බැඳුම්කර (කොන්ත්‍රාත් සේවකයින්ගේ හානිකර ක්‍රියාවන්ගෙන් සමාගම් ආරක්ෂා කරන).
මෙම බැඳුම්කර ප්‍රයෝජනවත් වන්නේ ඒවා සමාගමක අවදානම් කළමනාකරණ උපාය මාර්ගයේ කොටසක් වන අතර, ඔවුන්ගේ වත්කම්වලට අහිතකර ලෙස බලපාන ක්‍රියාවන්ගෙන් සමාගම ආරක්ෂා කරන බැවිනි.

බැඳුම්කර මගින් සොරකම් සහ සොරකම් වැනි මූලික අපරාධ රක්ෂණ ප්‍රතිපත්ති මගින් ආවරණය වන බොහෝ දේ ආවරණය කරයි, නමුත් මෙම ප්‍රතිපත්ති මගින් ආවරණය නොකළ හැකි දේවල් ද ආවරණය කරයි. මෙයට වංචා, ව්‍යාජ ලේඛන සකස් කිරීම, වංචා කිරීම සහ මූල්‍ය ආයතනවල සහ විශාල සමාගම්වල සේවකයින් විසින් සිදු කළ හැකි තවත් බොහෝ "සුදු කරපටි" අපරාධ ඇතුළත් වේ.

නිවාස කොටස් ණයක් - කොටස් ණයක්, නිවාස කොටස් වාරික ණයක් හෝ දෙවන උකසක් ලෙසද හැඳින්වේ - යනු පාරිභෝගික ණය වර්ගයකි. නිවාස කොටස් ණය මඟින් නිවාස හිමියන්ට තම නිවසේ කොටස් වලට එරෙහිව ණයට ගැනීමට ඉඩ සලසයි. ණය මුදල නිවසේ වත්මන් වෙළඳපල වටිනාකම සහ නිවාස හිමියාගේ ගෙවිය යුතු උකස් ශේෂය අතර වෙනස මත පදනම් වේ. නිවාස කොටස් ණය ස්ථාවර අනුපාතයකට නැඹුරු වන අතර, සාමාන්‍ය විකල්පය වන නිවාස කොටස් ණය රේඛා (HELOCs) සාමාන්‍යයෙන් විචල්‍ය අනුපාත ඇත.

ප්‍රධාන රැගෙන යාම:
"නිවාස කොටස් වාරික ණයක්" හෝ "දෙවන උකසක්" ලෙසද හැඳින්වෙන නිවාස කොටස් ණයක් යනු පාරිභෝගික ණය වර්ගයකි.
නිවාස කොටස් ණය මඟින් නිවාස හිමියන්ට තම නිවසේ කොටස් වලට එරෙහිව ණයට ගැනීමට ඉඩ සලසයි.
නිවාස කොටස් ණය ප්‍රමාණය නිවසක වත්මන් වෙළඳපල වටිනාකම සහ ගෙවිය යුතු උකස් ශේෂය අතර වෙනස මත පදනම් වේ.
නිවාස කොටස් ණය වර්ග දෙකකින් පැමිණේ - ස්ථාවර අනුපාත ණය සහ නිවාස කොටස් ණය මාර්ග (HELOCs).
ස්ථාවර අනුපාත නිවාස කොටස් ණය එකවර මුදලක් ලබා දෙන අතර, HELOC ණය ගැණුම්කරුවන්ට චක්‍රීය ණය මාර්ග ලබා දෙයි.

ප්‍රමාද වූ මූල්‍ය ගනුදෙනුවකදී, ඔබ කලින් මුදලින් මිලදී ගත් දේපලක මිලදී ගැනීමේ මිල සහ අවසන් කිරීමේ පිරිවැය පියවා ගැනීම සඳහා ඔබට වහාම දේපලකින් මුදල් ලබා ගත හැකිය. මෙය ඔබට මුදල් ගැනුම්කරුවෙකු වීමේ වාසිය ලබා ගැනීමට සහ ගනුදෙනුව අවසන් වන බව විකුණුම්කරුවන්ට දැන ගැනීමට අවස්ථාව ලබා දෙන අතර, ඔබේ සියලු ඉතුරුම් ඔබේ නිවසේ සිරවී තිබීම වළක්වා ගැනීම සඳහා ඉන් ටික කලකට පසු උකසක් ලබා ගැනීමේ හැකියාව ලබා දෙයි.

"නිවස දුප්පත්" වීම වෙනුවට උකසක් සඳහා මාසික ගෙවීම් කිරීමෙන් ලබා දෙන දිගුකාලීන මූල්‍ය නම්‍යශීලීභාවය තවමත් ලබා ගනිමින්, නිවස සඳහා මුදල් ගෙවීම සමඟ ලැබෙන සාකච්ඡා වාසිය ඔබට ලබා ගැනීමේ මාර්ගයක් ලෙස ප්‍රමාද වූ මූල්‍යකරණය ගැන ඔබට සිතිය හැකිය.

එස්ක්‍රෝ ඇපකර ගිණුම් යනු ඔබ දේපල බදු සහ රක්ෂණය වැනි අනාගත වියදම් ආවරණය කිරීම සඳහා උකසක් ගන්නා විට ඔබෙන් 'ඉහළ-මුදල්' මුදල් එකතු කිරීම සඳහා ණයහිමියන් විසින් පිහිටුවන ලද ගිණුම් වේ. ණය දෙන්නන් මෙම ඇපකර ගිණුම් පිහිටුවීමට කැමතියි, මන්ද එවිට දේපල බදු සහ රක්ෂණය නියමිත වේලාවට ගෙවනු ලබන බවට ඔවුන්ට සහතික වන බැවින්, ඔවුන් මුදල් තබාගෙන ඔබ වෙනුවෙන් මෙම වියදම් ගෙවනු ඇත.

ආයෝජන දේපලක් මිලදී ගැනීමේදී කුලී වටිනාකම ඉතා වැදගත් වේ. එසේ නම් අපට කුලී වටිනාකම තීරණය කළ හැක්කේ කෙසේද? පහත වෙබ් අඩවි ඔබට උපකාරී විය හැකිය.
පුරනය වීමක් අවශ්‍ය නොවේ, නොමිලේ.

සිලෝ.කොම්

රියල්ටර්.කොම්

ඉහත වෙබ් අඩවි දෙක බහුලව භාවිතා වේ. ඔවුන් සතුව විශාලතම ඉන්වෙන්ටරි, වැඩිම අඩවි තදබදය ඇති අතර, අලෙවිකරණයේ සිට කුලී එකතු කිරීම දක්වා ඉඩම් හිමියා ගෙන යන සේවාවන් සපයයි.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

ප්‍රතිපත්ති සංවර්ධන හා පර්යේෂණ කාර්යාලයේ නිල වෙබ් අඩවිය.

ඉහත වෙබ් අඩවි තුන ඔබට ඇස්තමේන්තුගත වෙළඳපල කුලිය දැන ගැනීමට ප්‍රමාණවත් විය යුතුය.
කෙසේ වෙතත්, මෙය ඔබගේ යොමුව සඳහා පමණි, කුලී ආදායම සුදුසුකම් ලබන ආදායම සඳහා භාවිතා කරන්නේ නම්, තක්සේරු වාර්තාවක් හෝ කල්බදු ගිවිසුමක් තවමත් අවශ්‍ය විය හැකිය.

සාම්ප්‍රදායික ණය සඳහා DTI අනුපාතය/ සංචිත/ LTV/ ණය තත්ත්වය යන සීමිත අවශ්‍යතා ඇත. සාමාන්‍යයෙන්, බොහෝ ණය ගැතියන් ඉහළ ආදායමක් සහ ණය ලකුණු සහිත සාම්ප්‍රදායික ණයක් සඳහා සුදුසුකම් ලැබිය හැකිය. සමහර ණය ගැතියන් සඳහා, ඔවුන්ගේ ආදායම අඩු හෝ විවිධ ආදායම් වර්ග ඇති බැවින්, අයහපත් බදු ප්‍රතිලාභ ඇති වේ; නිවාස උකස් ණය නම් ෆැනී මේ ණය මෙවැනි ණය පිළිගත නොහැකිය.
මෙම අවස්ථා වලදී, QM නොවන නිෂ්පාදන සපයන උකස් ණය දෙන්නෙකු සොයා ගැනීමට ඔබට උත්සාහ කළ හැකිය. AAA Lendings දැන් බැංකු ප්‍රකාශනය, ප්ලැටිනම් ජම්බෝ, ආයෝජක මුදල් ප්‍රවාහය (රැකියා තොරතුරු අවශ්‍ය නොවේ, DTI අවශ්‍ය නොවේ), වත්කම් ක්ෂය වීම සහ විදේශීය ජාතික වැඩසටහන් සපයයි. සෑම කෙනෙකුටම අඩු අනුපාතයකින් සහ හොඳම මිලකට සුදුසු නිෂ්පාදනයක් සොයාගත හැකිය.
මෑතකදී කෘතඥතාව පළ කරන අවස්ථා කිහිපයක් මෙන්න:
වගකීම් රහිත කොන්ඩෝ ඇතුළු බහු දේපළ සහිත දේපළ ආයෝජකයින්. ---- ආයෝජක මුදල් ප්‍රවාහය
බදු ප්‍රතිලාභයේ සඳහන් කර ඇති ආදායම නිසා ඔවුන්ට දැරිය හැකි සුඛෝපභෝගී නිවස සඳහා සුදුසුකම් නොලබන විශිෂ්ට ණය මුදලක් සහිත ස්වයං රැකියාලාභී ණය ගැණුම්කරුවෙකි. ----බැංකු ප්‍රකාශනය පමණි
ණය ගැණුම්කරුවෙකුට ණය අත්පත් කර ගැනීමෙන් වසර දෙකක් පමණක් ඉතිරිව තිබූ අවසාන තත්වයක්. ---- ප්ලැටිනම් ජම්බෝ
ණය ගැණුම්කරුවෙකු තම ඩොලර් මිලියන ගණනක ව්‍යාපාරය විකුණා දමා පසුව ඔවුන්ගේ සිහින නිවහන සොයා ගත් නමුත් ලේඛනගත කිරීමට ආදායම් මාර්ගයක් නොතිබුණි.---- වත්කම් ක්ෂය වීම